房屋貸款增貸全攻略：增貸條件、額度利率、流程與快速核貸工作天

房屋貸款增貸是什麼？與房屋二胎、轉增貸的區別

房屋增貸 (增額貸款)：
房屋增貸的概念是在原有房貸的基礎上，根據房屋的剩餘可貸價值進一步追加貸款，不需要另開一筆新的貸款帳目且利率可能相對較低。

房屋二胎 (二順位房貸) 的區別：
房屋二胎亦為二順位房屋貸款，則是在原有的房屋貸款之後再度以房屋為抵押新增一筆獨立的貸款，這種貸款通常優先還款責任低於第一順位房貸，因此利率可能會相對較高。

房屋轉增貸 (轉貸+增貸) 的區別：
房屋轉增貸結合了「轉貸」和「增貸」兩種概念，如果原先房貸利率偏高，借款人可以透過轉貸於其他利率更低的金融機構以減輕利息負擔；另一方面，借此機會申請額外增額貸款，以滿足更高的資金需求，轉增貸適合那些既想降低利息成本又希望獲得更多流動資金的人群。

房屋增貸的適用時機：
房屋增貸的適用時機通常包括以下幾種情況：例如，有臨時性的高額資金需求，如進行家庭裝修或支付子女教育費用；希望利用現有房產價值進行投資；或是購置其他重要資產，房屋增貸是將不動產價值轉化為流動資金的有效方式，特別適合需要大筆資金且信用良好的房產持有人，但建議在申請前仔細評估自身財務狀況與未來還款能力。

房屋增貸條件與額度：房子可以增貸幾次？成數如何估算？

銀行審核的房屋增貸條件 (人與屋)：
銀行審核房屋增貸條件的重點通常會綜合考量兩個層面「借款人」與「房屋」本身，對於借款人而言，銀行會檢查其收入穩定性、信用評分、債務負擔比率以及還款能力，如果借款人的財務狀況健全，且過往的還款記錄良好，則申請通過的機率更高；而針對房屋的部分，銀行會評估房屋目前的市場價值與尚未償還的原貸款餘額，兩者之間的差額就是潛在的增貸空間。

房屋增貸額度估算

成數如何抓：
房屋增貸額度估算成數通常會落在房屋鑑價的70%到85%左右，但實際成數取決於多項因素，包括房屋條件、個人財力狀況及信用紀錄等

增貸額度估算：
房屋增貸的額度主要取決於房屋目前的市場價值、您現有的房貸餘額以及您的個人信用與還款能力，銀行通常會根據這些因素來評估您可以增貸的空間。

房屋增貸的額度計算公式為：
可增貸金額 = (銀行重新鑑價的房屋市價 × 銀行可貸成數上限) - 原房貸未償還本金餘額。

房屋增貸利率高嗎？銀行與民間的利率、工作天數比較

銀行房屋增貸利率與特性：
銀行房屋增貸利率通常比信貸低、還款期限長，但會增加總貸款金額和還款負擔，其特性包括利用房屋增值空間申請貸款、利率低、額度高、還款期限長，且有機會申請寬限期，申請資格通常要求信用良好、房屋尚有殘值空間，且申辦程序相對簡便。

民間二胎利率與計算方式：
民間二胎的利率範圍廣，可能落在月息0.8%至2.5%，公式：本金 × 月利率=月利息。

工作天數比較表：快速周轉的關鍵
對於急需資金的人來說，撥款速度是首要考量。銀行與民間機構在工作天數上有顯著差異：

房屋貸款增貸流程怎麼跑？銀行與民間申貸步驟差異

銀行房屋增貸流程：

1. 提出申請：準備好申請文件（身分證件、財力證明、原房貸繳款證明、房屋權狀等），填寫申請書後向原銀行提出申請，通常建議向您目前有房貸的銀行申請，因為銀行已有您的資料，流程可能較簡便。
2. 房屋鑑價：銀行會派員對房屋進行鑑價，評估其目前市值，以確定可貸款的額度。
3. 案件審核：銀行會重新評估您的房屋目前市值（鑑價），並參考您的信用狀況、負債比、還款能力等因素，評估可增貸的額度與利率
4. 對保簽約：若審核通過，申貸人需親自到銀行辦理對保簽約，確認貸款方案內容無誤後簽訂契約
5. 抵押權設定：核貸通過後，銀行會通知您對保簽約，若增貸金額超出原先設定的抵押權範圍，則需進行不動產抵押權的「變更設定」或「重新設定」程序。
6. 撥款入戶：完成所有程序後，銀行會將核准的增貸金額撥款至您指定的帳戶，至此流程結束。

民間二胎房屋增貸流程：

房屋增貸必備文件清單  

• 身分證、第二證件影本。
• 土地及建物所有權狀影本或登記謄本。
• 收入與財力證明(薪資單、扣繳憑單、或薪轉戶存摺最近幾個月的明細)。
• 原房貸繳款證明(近一年至近半年的房貸繳款紀錄明細)。

銀行房屋增貸失敗怎麼辦？民間二胎借款的解決方案

銀行拒絕房屋增貸的常見原因：

• 信用條件不佳：信用評分過低、有信用瑕疵（如信用卡遲繳、使用預借現金、債務協商等）或聯徵紀錄被短期內多次查詢。
• 還款能力不足：銀行會評估申請人的收入穩定性與負債比，若無穩定薪轉證明、工作時間短，或整體負債過高，會被認為還款能力有疑慮。
• 房屋價值或條件不符：房貸繳款時間太短（通常要求至少一年）、已償還本金比例太低，或房屋本身鑑價不足，無足夠增貸空間。
• 其他因素：申請人年齡過高、工作性質較不穩定（如領現金的攤商、自營商）也可能影響核貸。

民間二胎 (合庫貸款) 的解決方案與優勢：

• 審核門檻較低：民間合庫貸款審核較彈性，較不看重個人信用分數或聯徵紀錄，即使有信用瑕疵也有機會成功核貸。
• 撥款速度快：只需要3個工作天，設定完成立即撥款，適合急需資金週轉的情況。
• 以房屋為擔保：只要名下房屋有殘值，通常就能申請到一定額度。
• 額度較彈性：相較於銀行可能因條件嚴格而給予較少額度，合庫貸款能協助將房屋現值完全套現，成數高達市價110%。

房屋增貸風險與注意事項：申貸前必知 5 大重點

在考慮進行房屋增貸時，除了能協助尋找資金需求的解決方案外，也可能伴隨著一定的風險，因而需要謹慎評估自身的實際情況與未來償還能力，我們整合了申貸前必須注意的五項重要事項，以供參考，讓您能在增貸過程中更加有準備。

• 了解自身貸款用途與金額必要性：增貸所獲得的資金應當用於明確且合理的目的，例如改善居住環境、教育支出或理財需求，如果貸款金額過高且用途不具妥善規劃，可能會造成財務壓力，影響生活品質。
• 全面評估還款能力並規劃償債策略：增貸代表增加了每月的還款額，若未考慮自身收入穩定性及財務狀況，就容易陷入債務困境，務必確保您的收入足以負擔新增貸款的支出，同時合理安排償還計畫以減輕壓力。
• 關注銀行提供的利率與還款期間長短：不同銀行的增貸利率可能有所差別，且利率高低直接影響還款總金額，延長還款期限雖然能降低每月付款額，但累計利息成本也會提升，因此需要詳細計算後選擇適合方案。
• 注意房屋增貸可能產生的額外費用：除了利息支出之外，某些金融機構可能會收取契約修改費用、評估費或其他手續費，同時，也需掌握可能隱藏的條款內容，以避免日後糾紛。
• 維持良好的信用紀錄：優良的信用不僅能提高增貸成功率，還可能爭取較低的利率，若過往存在逾期還款情況或信用評分過低，應先設法改善再進行申請，以避免遭到拒絕或獲得不理想條件。

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