「好想為她拚一個家…！」當兩人愛情長跑到一個年紀後，便會開始思考是否要步入婚姻、與對方成家、甚至買房、背起甜蜜的負擔：「房屋貸款」。其實現今許多人都有房貸在身，有人是一般購屋貸款、有些則是有更多資金需求所衍生的房貸轉貸、增貸或是二順位房貸。

　　房屋貸款擁有貸款額度高、利率低、期限長的特性，因此不能隨意想貸就貸，更需要事前多做功課、找尋最適合自己或最優惠的方案，避免多次送件之後被拒絕，導致聯徵紀錄不佳，更影響後續申貸的條件。而如何判斷房貸條件是否優質或適合自己呢？許多銀行的房屋貸款介紹頁面會揭露利率、寬限期、提前清償違約金、貸款成數…等重要資訊，甚至有房貸試算服務，讓想要申請房貸者可以初步衡量，而其中又以「房貸成數」最為重要。
 

房貸成數通常與什麼因素有關？

　　第一個重點是地段。換位思考一下，如果有捷運500公尺內的捷運宅，以及周邊完全沒有捷運站與公車站牌的一般房屋，在其他客觀條件都相同的狀態下，您想選哪一間？想必多數人都會選擇前者吧。而銀行也是，如果物件鄰近重要交通機能、商圈、或者較為繁榮的區域，可以貸款成數都會較高！因此在購屋前可以把房貸成數納入考量之一。

　　二是申貸者的條件。想要高成數，銀行更樂見申貸者的狀況是能「順利、即時、還得起」，才不會讓自己收不到錢。因此，申貸者可以平時就和銀行培養良好往來狀況、辦理信用卡、維持良好繳款紀錄、甚至不分期來增加對銀行的貢獻度，在未來亦有可能獲得八成以上核貸成數。

　　三是屋況。如果此次申貸並非初次購屋貸款，您手上必定已有房屋物件，它的屋齡與狀況、也就是所謂的「殘值」更是銀行在意的重點。當申貸者如果未能順利繳交房貸，銀行最後會將物件法拍，如果物件擁有危老、海砂、輻射之類的瑕疵，銀行就得自付風險，完全划不來，只好選擇不核貸！因此，在申請貸款前亦要注意自己名下的房屋目前屋齡與建材使用，讓自己在爭取成數時較有籌碼可以談判。
 

一二胎的房貸成數，兩者間有關聯嗎？

　　二胎房貸也就是一屋二貸的狀況，第二間銀行或是民間貸款公司是「第二順位債權人」。一般來說，如果第一順位抵押的貸款成數較低，第二順位可貸金額就會較高！也就是扣除一胎成數，評估房屋之剩餘殘值進行二次貸款，一般普遍承作的乘數新屋約1-2成，老屋3-5成，但是因為第二順位承受著較高的風險，因此利率也會較高。

　　許多銀行其實都有推出二順位房貸服務，不過資格條件稍高，且要求申貸者是既有房貸戶，造成許多人想貸卻貸不了的困擾，於是「民間房屋二胎」順應而生，即使原先房貸遲繳、無薪資證明，或是房屋為共同持有、套房坪數不足都能申貸，小宅也能滾大錢。

　　以合庫代書為例，只要名下自有房子，即使有一點信用狀況或信用瑕疵，都能申辦。而且合庫代書獨創二胎房貸利率最低只要0.8%，房貸成數最高110%，輕鬆貸最划算！畢竟是使用有價值的房屋作為抵押，和信用貸款相比，年利率可以更低、額度較高、年限最長可達10年，善盡手上房屋價值，更不需要繁雜手續。


 

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　　合庫代書擁有房貸成數最高110%，利率最低0.8%起，詳細還是需要看每一個人的物件去做調整、雙方確認。如果滿意之後則會來到「對保與簽約」步驟，專員會親自接洽、核對、解說相關資料、簽訂房貸合約，最後即是「設定」與「撥款」，透過抵押權設定完成後，才算真正的核貸成功，資金也會馬上轉到戶頭，解除急用錢的窘境。後續更提供個人還款計劃，有系統性地給予還款建議，不再為還款問題而感到煩惱。
 

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